Ga je een woning kopen, verbouwen of verduurzamen, dan kom je vrijwel altijd uit bij de vraag: hoe werkt een bouwdepot eigenlijk?
In dit artikel lees je stap voor stap hoe een bouwdepot werkt, wanneer het geschikt is, hoe je het kunt aanvragen, gebruiken, declareren en wat het effect is op je maandlasten. Ook leggen we uit wat de maximale looptijd is en wanneer je een bouwdepot kunt verlengen.
Hoe werkt een bouwdepot?
Een bouwdepot werkt doordat een deel van je hypotheek wordt gereserveerd op een aparte rekening, waaruit je tijdens de bouw of verbouwing facturen kunt laten betalen en waarover je meestal rente ontvangt of betaalt.
Zit jij na te denken over een bouwdepot? Je hebt een bouwdepot nodig wanneer je een hypotheek afsluiten gaat en geld leent voor kosten die je niet meteen uitgeeft.
Dit is vaak het geval bij:
- aankoop van een nieuwbouwwoning of nieuwbouw
- aankoop van een woning die je gaat verbouwen
- extra lening voor een soort verbouwing of verduurzaming
- wanneer je je huis verduurzaamt en dit meefinanciert
Stap 1: Bouwdepot aanvragen en berekenen
Vraag een bouwdepot aan. Een bouwdepot aanvragen doe je tegelijk met het afsluiten van je hypotheek. Je levert een verbouwingsspecificatie of offertes aan. Op basis daarvan gaat de bank het bouwdepot berekenen en het bouwdepot bepalen.
De bank kijkt naar:
- het totale bedrag dat de bouw of verbouwing kost
- of het om energiebesparende maatregelen of andere energiebesparende voorzieningen gaat
- de verwachte looptijd van het bouwdepot
Zodra de hypotheek rond is en de notaris passeert, wordt het geld niet direct naar jou overgemaakt. Het bouwdepot staat klaar op een rekening bij je hypotheek. Je kunt het geld dus niet vrij opnemen.
Stap 2: Bouwdepot gebruiken en declareren
Declareer je kosten tijdens de verbouwing. Het bouwdepot gebruiken doe je door facturen in te dienen. Een bouwdepot kun je dus niet zomaar pinnen of overboeken. Je moet altijd bouwdepot declareren.
Dit gaat meestal via online bankieren:
- je uploadt de facturen
- de bank controleert of de kosten passen bij de verbouwing
- de bank gaat het bedrag bouwdepot betalen
Soms betaalt de bank rechtstreeks aan de aannemer, soms aan jou. Let op: als de laatste factuur hoger is dan het resterende bedrag, moet je dat verschil zelf betalen.
Stap 3: Rente op bouwdepot betalen
Betaal de rente over het bouwdepot. Tijdens de hele looptijd betaal je hypotheekrente over het totale hypotheekbedrag, inclusief het geld in het bouwdepot. Je krijgt rente over het bedrag dat nog niet is uitgegeven. Dat heet de rentevergoeding.
De rente die je betaalt en de rentevergoeding kunnen verschillen. Soms zijn er zelfs verschillende rentepercentages per leningdeel. De bank rekent dan met een gewogen gemiddelde of het actuele gewogen gemiddelde rentepercentage.
Hierdoor blijven de maandlasten in het begin vaak gelijk. Naarmate het bouwdepot leeg raakt, verdwijnt de rentevergoeding en worden je maandlasten iets hoger. Dit is normaal bij een bouwdepot.
Stap 4: Maximale looptijd afmaken of verlengen
Gebruik de afgesproken looptijd of verleng het bouwdepot. Een bouwdepot heeft altijd een vaste looptijd. De maximale looptijd is meestal 12 of 24 maanden. Binnen die looptijd van het bouwdepot moet je alle kosten declareren.
Is het depot leeg, dan blijft je hypotheek gewoon doorlopen. Is het bouwdepot aan het einde niet volledig gebruikt, dan wordt het resterende bedrag in mindering gebracht op je hypotheek. Je hypotheek wordt dan bouwdepot lager en je maandlasten dalen.
In sommige situaties kun je het bouwdepot verlengen. Dit kan alleen als je daar op tijd om vraagt en vaak alleen als de vertraging buiten jouw schuld ligt. Het verlengen is niet onbeperkt en het bouwdepot hoeft niet altijd verlengd te worden.
Stap 5: Geniet van je nieuwe huis!
Alles af en betaalt? Gefeliciteerd! Nu tijd om te genieten van je nieuwe plekje.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte pot geld binnen je hypotheek die bedoeld is voor bouw of verbouwing, nieuwbouw, bestaande bouw of energiebesparende maatregelen. Het bouwdepot staat niet vrij op je betaalrekening, maar op een aparte rekening die onderdeel is van je hypotheek.
Het geld wordt dus niet direct aan jou overgemaakt. Het bouwdepot zit vast aan je hypotheek en wordt alleen gebruikt om goedgekeurde kosten te bouwdepot betalen. Denk aan facturen voor een aannemer, een nieuwe keuken, isolatie, zonnepanelen, energiezuinige deuren of andere energiebesparende voorzieningen.
Belangrijk om te weten: een bouwdepot is tijdelijk, bouwdepot geldig voor een afgesproken periode en heeft een beperkte looptijd.
Fiscale en praktische aandachtspunten bij een bouwdepot
- De belastingdienst vindt ontvangen rente geen extra inkomen, maar soms moet je ontvangen rente aftrekken van de betaalde rente
- Niet alle kosten kun je zomaar kosten aftrekken
- Bij oudere hypotheken kan het overgangsrecht valt van toepassing zijn
- Soms is een financieel adviseur verstandig om de fiscale gevolgen goed te beoordelen
Veelgestelde vragen
Hoeveel kost een bouwdepot per maand?
Hoeveel een bouwdepot per maand kost, hangt af van drie factoren: het rentepercentage van je hypotheek, de rentevergoeding op het bouwdepot en hoeveel geld er nog in het depot staat.
Wat zijn de nadelen van een bouwdepot?
Een nadeel van een bouwdepot is dat je rente betaalt over geld dat je nog niet hebt gebruikt. Daarnaast ben je gebonden aan een beperkte looptijd en vaste regels voor declareren. Ook kun je niet flexibel omgaan met het geld, omdat elke betaling moet worden goedgekeurd door de bank. Als de verbouwing duurder uitvalt dan gepland, moet je het extra bedrag zelf betalen.
Kan een bouwdepot ook gebruikt worden voor een verbouwing én verduurzaming?
Ja, een bouwdepot verbouwing kan ook worden gebruikt voor verduurzaming. Denk aan isolatie, zonnepanelen of andere energiebesparende maatregelen.
Wat is het verschil tussen een bouwdepot bij nieuwbouw en bij een verbouwing?
Bij nieuwbouw wordt het bouwdepot vaak in termijnen uitgekeerd, afhankelijk van de voortgang van de bouw. Bij een verbouwing declareer je meestal losse facturen. In beide gevallen werkt het bouwdepot hetzelfde, maar het tempo waarin je het geld gebruikt verschilt.
Is een bouwdepot verplicht bij een hypotheek?
Nee, een bouwdepot is niet verplicht. Het wordt vooral gebruikt wanneer je bij het afsluiten van een hypotheek geld nodig hebt voor een verbouwing of nieuwbouw. Koop je een instapklare woning zonder verbouwplannen, dan heb je geen bouwdepot nodig.
